Адрес: г. Брест, ул. Советская, 46, п.14
E-mail: info@pravovik.by
Тел.: +375 162 53 44 53
Факс: +375 162 53 53 22
Главная » Новости » Дорога в кредитный ад. Поручительство по кредиту: обязательства и последствия

Дорога в кредитный ад. Поручительство по кредиту: обязательства и последствия

Вышел в свет очередной выпуск рубрики "Ваше Право" от адвокатского бюро "ПравоВиК" на страницах газеты "Вечерний Брест".

Наверное, разговор о поручителях в банковских кредитах никогда не утратит своей актуальности. Ведь очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами коллег, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Но, как оказывается, немногие, подписывая договор поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

Обычная история.

Екатерина Н. согласилась стать поручителем у своего руководителя. Отказать ему в этой «мелочи» не позволяла субординация, а также желание сохранить хорошие отношения. Но уже через полгода по каким-то причинам начальник уволился с работы, утратил всякую связь с прежним коллективом и, как оказалось, «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Екатериной Н. связалась служба безопасности банка, предлагая «заплатить по-хорошему» за кредитополучателя. Еще спустя некоторое время Екатерине пришлось «заплатить по-плохому», так как состоялся суд, который постановил, что Екатерина Н. обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

Такая история, к сожалению, не редкость. Более того, все чаще люди задают вопросы: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?» Чтобы не попасть в подобные ситуации, следует знать, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

Поручитель: заложник и гарант?

Поручитель – это лицо, полностью или частично принимающее на себя обязательства по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками. И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т. д.

В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее ГК) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Кто же именно будет платить – вы, второй поручитель, или оба, или все-таки сам должник? Законодательство предоставляет банку полную свободу выбора – ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором. И банк вправе сам выбрать, к кому именно из поручителей предъявить требования, либо разделить их между ними. Очевидно, банк выберет того, с которого взыскать долг легче, например, обратив взыскание на имущество.
Что делать?

Конечно, можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное практически невозможно.

Есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст. 347 ГК. Так, избавиться от поручительства вы сможете в следующих случаях. Во-первых, когда должник сам полностью рассчитался с банком. Во-вторых, изменились обязательства, вследствие чего увеличился объем ответственности поручителя при условии, что поручитель на это согласия не давал. В-третьих, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя. В-четвертых, если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника. В-пятых, окончился срок действия договора поручительства, а если такой срок не установлен, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Как не потерять свои деньги?

Согласно части 2 ст. 344 ГК, если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.

ГК предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка или, например, он уже исполнил договор и т. п.

Согласно ч. 1 ст. 344 ГК поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения за должника его обязательства перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу (каждый в своей части), то и права кредитора переходят к ним в соответствующем размере.

В силу ст. 346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т. е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Конечно, жизнь гораздо многообразнее сухих правовых норм, но если вы решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику и только потом к вам). Также имеет смысл заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата ваших денежных средств в случае, если вы исполните договор за него. Наконец, чтобы хоть как-то морально себя успокоить, оговорите в соглашении с должником размер вашего вознаграждения.

И помните, что благими намерениями помочь близкому может быть выстлана ваша дорога в «кредитный ад».

Сергей Прудников, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК».



назад

НАШИ НОВОСТИ


23.11.2017, 14:43
Бесплатный прием 01 декабря 2017 года

22.11.2017, 10:03
Городской учебно-методический семинар "Практикоориентированность образовательного процесса в подготовке современного юриста"

все новости
European Lawyers, Solicitors and Law Firms based in Europe

Адвокаты в Берлине. Юридические услуги в Германии – RECHTSANWAELTE IN BERLIN


ПОДЕЛИТЬСЯ СТРАНИЦЕЙ